Eu utilizei o seguro de veículo alugado do Mastercard Black

São Paulo, Janeiro de 2026

Ao menos para mim, a maior curiosidade era saber se é confiável recusar o seguro da locadora e utilizar apenas o seguro do cartão de crédito. Recentemente precisei usar esse benefício e vou contar aqui como tudo aconteceu, para que você possa decidir com mais informações se vale a pena ou não.

Resumo para quem tem pressa

Se você não quer ler a história toda, aqui está o que importa:

• Funciona? Sim. O seguro do cartão (Mastercard Black) reembolsou 100% dos custos.
• Vale a pena? Financeiramente, sim. Recusar o seguro da locadora barateia a diária e, em caso de sinistro, você não paga a coparticipação.
• Demora? Sim. No meu caso, o processo todo levou 55 dias corridos e exigiu que eu pagasse o conserto para a locadora primeiro, para ser reembolsado depois.
• Dica de ouro: Sempre pague a locação e o caução com o cartão físico. O uso de carteiras digitais ou cartão virtual pode complicar a comprovação da elegibilidade.

FATORES DE DECISÃO

Eu aluguei o carro na Localiza, mas as regras não mudam muito de uma locadora para outra. O que chamamos de “seguro” é tecnicamente chamado de “Custos Pré-fixados de Danos (CDP)”.

O detalhe é que, em caso de furto ou roubo, a locadora cobra esse valor de coparticipação mesmo nas proteções mais caras. Na Localiza, esse custo seria de R$ 4.000,00 + 12% para a categoria mais barata (você pode consultar a tabela atualizada no site deles em https://www.localiza.com/brasil/pt-br/protecoes).

Ou seja: se algo acontecer, você terá que desembolsar uma grana de qualquer jeito. Aí o seguro do cartão de crédito começa a fazer mais sentido. A promessa do cartão é o reembolso total, sem custo para o cliente.

A conta é simples: recusar o CDP deixa a locação mais barata na hora e, se houver avarias, você é reembolsado em 100% pelo cartão, diferente da locadora que te cobraria pelos danos até o limite da cobertura contratada (aqueles R$ 4.000,00 do exemplo acima, +12%).

DICAS ESSENCIAIS

Antes de contar a saga, anote essas dicas para não passar sufoco:

• Use o cartão físico: Sempre utilize o cartão físico ao pagar na locadora. Eu paguei com cartão virtual e, por conta disso, tive que fazer uma ligação extra para informar a numeração do cartão físico à Mastercard e comprovar que eram vinculados.
• Fluxo de pagamento: A locadora vai cobrar os danos assim que você devolve o carro. Caso você não tenha limite ou dinheiro suficiente, o caso vai para o departamento de cobrança (não foi meu caso, mas foi o que entendi após navegar por todo este processo).
• Quem recebe o dinheiro: Ao abrir o sinistro, o formulário pergunta se o pagamento deve ser feito a você ou à locadora. No meu caso, foi pago a mim, pois eu já havia pago a locadora na devolução.
• Peça a “Nota Fiscal” do reparo: A locadora cobra o dano baseada em uma tabela genérica (que costuma ser mais cara que o reparo do veículo de fato). Independente de ter seguro, exija a nota fiscal do serviço realizado após o conserto. Na Localiza, esse documento final se chama “Descrição de custo pré-fixado de limite de danos”.
• Guarde o contrato inicial: Salve uma cópia do contrato em aberto (ou seja, no primeiro dia da locação, dá para fazer isso no site da locadora). A seguradora pede tanto a versão aberta do contrato quanto a encerrada.
• Evite descontar do caução: Se possível, pague os danos em uma nova transação no cartão de crédito. Isso facilita muito na hora de enviar o comprovante para a Mastercard. Se descontarem do caução, fica mais difícil identificar a transação específica na fatura.

Importante: Você não precisa ter todos os documentos em mãos para abrir a solicitação de sinistro. Abra o chamado logo e anexe o restante depois. A seguradora te enviará um email solicitando documentos pendentes.

COMO FOI TODO O PROCESSO

O veículo que aluguei teve as rodas roubadas. Liguei para a locadora, que ofereceu guincho, mas optei por levar o carro por conta própria até a agência da Localiza. Fiz o Boletim de Ocorrência online (na Delegacia Eletrônica de SP, usei a categoria “Outros”, já que não havia uma específica).

Na agência da Localiza, eles encerraram o contrato e cobraram os custos pré-fixados de danos. Me deram o contrato encerrado e recebi por e-mail o “Relatório de Avarias — Aviso de Sinistro”.

Com isso em mãos, comecei a providenciar a documentação para o site da seguradora (AIG Seguros Brasil S/A, parceira da Mastercard Brasil). Um ponto de atenção: eles pedem um comprovante que mostre o número do cartão, nome do titular e valor. Não precisa enviar a fatura do seu cartão, isso é demorado e expõe suas informações pessoais. Solicite ao seu banco uma “declaração de compra” para a transação que paga pelos danos ao veículo; é mais simples, rápida e garante privacidade.

Eu abri o sinistro no portal https://www.mycardbenefits.com/ mesmo sem ter todos os documentos (o último documento necessário depende da locadora consertar o carro e emitir o comprovante final). Este é o site oficial informado na página https://www.mastercard.com/br/pt/personal/find-a-card/credit-card/black-credit-card/masterseguro-automoveis.html.

DATAS E DURAÇÃO (O DIÁRIO DE BORDO)

Aqui começa a parte da paciência. O último documento de responsabilidade da locadora foi enviado 21 dias após a finalização do contrato.

Quando a Localiza enviou esse documento contendo os custos reais da reparação do veículo, ficou claro que paguei mais do que foi necessário. Então, a locadora fez um estorno, o que levou mais 3 dias para ser creditado em minha conta.

Como eu enviei o documento dos custos para a seguradora (já que é obrigatório), a atendente responsável verificou a divergência dos valores pagos e ela mesma enviou um e-mail para o atendimento da Localiza, comigo em cópia, solicitando o reembolso. Eu respondi informando que já havia recebido, mas notei que o valor reembolsado foi calculado errado e eu havia recebido menos do que deveria. Resultado: mais 5 dias para o restante ser creditado.

Mais uma vez, a responsável pela minha solicitação na seguradora enviou um e-mail solicitando comprovação do pagamento do reembolso para a Localiza e me colocou em cópia. Sinceramente, não sei se a seguradora aceitou minhas confirmações de que recebi os reembolsos ou se a Localiza respondeu a eles diretamente. Fato é que 9 dias depois recebi a confirmação do pagamento total, que caiu na conta bancária uma semana depois.

Para não ficar confuso, aqui vai o resumo da linha do tempo. Ao todo, foram 55 dias corridos:

1. Dia 0 (20/11/2025): Encerramento do contrato e pagamento dos danos à locadora.
2. Dia 21 (10/12/2025): A Localiza enviou o documento final com os custos reais do conserto.
3. Dia 23 (13/12/2025): Primeiro reembolso (estorno) pago pela Localiza.
4. Dia 28 (18/12/2025): A seguradora questiona a Localiza sobre a diferença de custos.
5. Dia 33 (23/12/2025): Segundo reembolso pago pela Localiza (após eu notar o erro de cálculo).
6. Dia 39 (29/12/2025): Seguradora questiona a Localiza mais uma vez.
7. Dia 48 (07/01/2026): Seguradora confirma que fará o pagamento a mim.
8. Dia 55 (14/01/2026): Final feliz. Recebi o pagamento integral da seguradora na minha conta.

DOCUMENTOS NECESSÁRIOS

Aqui está a listagem do que a seguradora pediu (copiei do site para facilitar):

1. Relatório da locadora sobre a ocorrência
   Documento preenchido na locadora que detalha os fatos do acidente bem como o dano causado ao veículo.
2. Termos e condições
   Este documento contém as regras de aluguel de um veículo junto à locadora específica. É geralmente um documento separado do contrato de locação.
3. Comprovante de residência permanente
   Comprovante de residência permanente com nome e endereço (ex: contas de água, luz ou telefone) emitido nos últimos 60 dias.
4. Prova de pagamento de consertos concluídos
   O recibo que indica que a locadora pagou pelo conserto do veículo.
5. Registro de utilização de frota
   Relatório da locadora que resume os veículos disponibilizados para aluguel enquanto o veículo danificado estava sendo consertado. Este registro deve incluir o local e a classe específica e os detalhes da tarifa de utilização para cada dia reclamado.
6. Formulário de transferência bancária
   O formulário solicitando a informação bancária se o seu processo for aprovado. Por favor, clique no link para baixar o(s) formulário(s).
7. Contrato de locação fechado
   Documento final da locadora. Recebido quando o veículo é devolvido. Deve indicar as cobranças finais, saldo quitado, método de pagamento, hora da devolução e quilometragem.
8. Fatura do reboque
   Documento que detalha as cobranças relacionadas ao serviço de reboque após o acidente.
9. Endereço do local da locação
   Endereço completo do local de retirada do veículo da locadora.
10. Contrato inicial / em aberto
    O primeiro documento recebido da locadora ao retirar o veículo. Descreve se o seguro CDW/LDW foi aceito ou recusado, motoristas autorizados, quilometragem na retirada do veículo e o cartão de crédito utilizado para reservar/garantir o veículo.
11. Fotos dos danos
    Fotos necessários para demonstrar com clareza os danos causados ao veículo.
12. Carta de demanda
    Carta da locadora declarando suas demandas. É uma lista discriminada dos custos que está tentando recuperar. Poderá indicar o custo do conserto, a impossibilidade de uso e as taxas administrativas.
13. Fatura das peças
    Documento da funilaria/mecânica que detalha todas as peças substituídas com os respectivos números de série e preço unitário.
14. Extrato de cobrança da cartão em que constam o nome do portador do cartão, o número da conta e o valor da cobrança da locadora
    Extrato mensal que o portador do cartão recebe do banco que emitiu o cartão indicando as cobranças efetuadas no cartão em um dado mês. O extrato deve indicar a cobrança total do aluguel do veículo, como também o número da conta e o limite de crédito (se pertinente).
15. Contrato de locação ou número do contrato
    Este número encontra-se no Contrato de Locação que recebeu ao retirar o veículo. Pode incluir letras e números. Geralmente localizado na parte superior do documento.
16. Documento de identidade que inclua o número do CPF
    Cópia de um documento aceito oficialmente no país como documento de identidade pessoal e CPF.
17. Avaliação da perícia ou estimativa dos danos
    Documento de uma funilaria/mecânica. Deve indicar a discriminação das peças e mão-de-obra.